Nous avions émis l’hypothèse à l’époque que la décision de retirer Apple Pay Later était probablement motivée par le désir d’anticiper la législation à venir, et un article publié aujourd’hui suggère qu’il s’agit en réalité d’une nouvelle interprétation d’une loi très ancienne.
La Truth in Lending Act a été adoptée en 1968 et accorde aux consommateurs un certain nombre de protections en matière de cartes de crédit – et Apple Pay Later semblait sur le point d’entrer dans le champ d’application…
Apple Pay Later serait soumis à TiLA
La Truth in Lending Act (TiLA) est une loi fédérale adoptée en 1968 qui réglemente le secteur des cartes de crédit. Elle définit une série d’obligations que les sociétés émettrices de cartes doivent respecter et définit les droits des consommateurs qui s’appliquent aux achats effectués avec une carte de crédit.
Rien de tout cela ne s’appliquait aux prêts Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) comme Apple Pay Later – mais cela est en train de changer.
Le Bureau américain de protection financière des consommateurs (CFPB) a lancé une enquête sur ces prêts en 2021 et a proposé le mois dernier qu’ils relèvent du champ d’application du TiLA.
[The Bureau] publie cette règle interprétative pour traiter de l’applicabilité de la sous-partie B du règlement Z aux prêteurs qui délivrent des comptes d’utilisateurs numériques utilisés pour accéder au crédit, y compris aux prêteurs qui commercialisent des prêts sous le nom de « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL). Cette règle interprétative décrit comment ces prêteurs répondent aux critères pour être des « émetteurs de cartes » aux fins du règlement Z. Les prêteurs qui accordent du crédit sont également des « créanciers » soumis à la sous-partie B du règlement Z, y compris les dispositions régissant les relevés périodiques et les litiges de facturation.
Essentiellement, cela signifie que les prêteurs de BNPL doivent être beaucoup plus prudents dans leurs décisions de prêt, comme le rapporte Arstechnica.
« Lorsque les consommateurs vérifient et choisissent Acheter maintenant, payer plus tard, ils ne savent pas s’ils seront remboursés s’ils retournent leur produit ou si le prêteur les aidera s’ils n’ont pas obtenu ce qui a été promis », a déclaré le directeur du CFPB. Rohit Chopra. « Qu’un acheteur glisse une carte de crédit ou utilise Acheter maintenant, payer plus tard, il a droit à d’importantes protections des consommateurs en vertu des lois et réglementations de longue date déjà en vigueur. »
En sortant du jeu BNPL, Apple peut éviter les exigences que le CFPB envisage d’imposer aux prêteurs BNPL, y compris les obligations potentielles d’enquêter sur les litiges clients, de suspendre les paiements, de fournir des remboursements et d’émettre des crédits si nécessaire.
Ce n’est pas qu’Apple aurait adopté un comportement sommaire, mais la décision – si elle était finalisée – aurait créé beaucoup de paperasse potentielle pour l’entreprise. Étant donné l’augmentation relativement faible des ventes qui aurait été obtenue grâce à de tels prêts à court terme, il est probable qu’Apple ait décidé qu’elle ne voulait tout simplement pas avoir de problèmes.
Collage Netcost-security.fr d’images d’Apple et Taylor Wright sur Unsplash
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